תגידו את האמת – כמה פעמים נכנסתם לסניף הבנק שלכם ואמרתם לעצמכם איזה יופי? מאחורי שולחנות אלה יושבים אנשים שטובתי נמצאת לנגד עיניהם.

כשהייתם בגיל ההתבגרות ופתחתם חשבון עם אחד ההורים. קיבלתם  מספר מתנות זולות כגון תיקים, עטים, ארנקים, וקופת חיסכון של חזיר שיש לשוברה בהגיע פירקה לאחר ששמתם מספיק מטבעות.

ובהגיע תורכם – רוצים אתם לרכוש נכס – וצריכים את השלמת הסכום מהלוואת משכנתא.

אז אחרי שצפיתם בפרק של רמזור וקיבלתם הדרכה מאדיר מילר על איך אתם אמורים להרגיש כשמדברים אתכם על משכנתא, אזרתם אומץ והגעתם לסניף הבנק הקרוב למקום מגוריכם (או הסניף המומלץ ע"י סבתא, שכנה, אבא וכו') וגיליתם שהבנקאי/ת ממש נחמדים ואין סיבה להילחץ.

אם הגעתם למסקנה הנ"ל – אתם בבעיה חמורה!

ראשית אם הגעתם לגיל בו אתם יכולים לקחת משכנתא אתם בטח כבר מכירים כי לכול אחד יש אינטרס . האם האינטרס של הבנק הוא אותו אינטרס שיש לכם? כנראה שלא!

הבנק הינו גוף עיסקי ש"מוכר" כסף. כמו כול חנות אחרת בשוק גם הבנק רוצה להרוויח מהעיסקה וכמה שיותר. אז מה בעצם הבנק עושה כדי לעמוד ביעדיו הריווחים?

הוא מגייס כסף מבנק ישראל, מפקדונות, מאגרות חוב, מכול מקום אפשרי ו"מוכר" ללקוחות את אותו כסף במחיר גבהה יותר ממה שהוא הצליח לגייס אותו.

את הרווח שלו הוא ישיג ע"י תמהיל המוטה לטובתו, ע"י מחיר ריביות גבוהה מאוד וע"י הכנסת סעיפים נוספים האמורים לעלות לו את הריוחיות.

האינטרס של הלקוח לעומת זאת – שונה במקצת. בסופו של יום הלקוח מעוניין לשלם כמה שפחות על ההלוואה שהוא נוטל. הלקוח מעוניין לקחת את ההלוואה לכמה שפחות זמן ובריבית כמה שיותר נמוכה. בסוף התקופה לשלם כמה שפחות על הכסף הניטל מהבנק.

התנגשות האינטרסים הנ"ל גורמת לכך שהבנק מנסה בכול דרך אפשרית להגדיל את הרווח שלו על חשבון הלקוח.

הבנק משווק את המסלולים הכי משתלמים לו מבחינת תמהיל הריביות בו יוכל למקסם את הרווח שלו על כול הלוואה. בסופו של עינין הבנק יכול לתת מסלול אחד או שניים בהפסד – אך בתנאי שעל המסלול השלישי הוא ירוויח מספיק כדי שיוכל להציג רווח חיובי על ההלוואה הספציפית הנ"ל. הלקוחות לא מודעים ברוב הפעמים כי חלק מהריביות במסלולים שהומלצו להם ע"י הבנק יעלו בעתיד וכתוצאה מכך גם ההחזר החודשי שלהם יעלה גם כן. הם אינם שולטים במטריה בגין איזה מסלולים יש להם עמלת היוון (ומתי) ובגין איזה מסלולים אין להם עמלה והם ניתנים לפרעון. כשהלקוח הממוצע מגיע לחתום על המשכנתא – הוא מקבל המון מידע שלאו דווקא רלוונטי לו לדעת. הבנקאי מפציץ אותו במידע ואח"כ אומר לו : "מה עדיף? מסלול בו הריבית היא 3% או מסלול בו הריבית היא 4.5%? " מה שהוא לא מודיע ללקוח הוא שהמסלול עם הריבית הנמוכה -לא ישאר קבוע ויעלה גם בריבית וגם עם המדד כך שהלקוח ישלם בסוף ריבית של 5.5-6%.

דרך נוספת להרויח על הלקוחות הינה "דמי פתיחת תיק". מקובל בשוק שהבנק גובה עמלה על פתיחת התיק. מחיר דמי פתיחת תיק הוא רבע אחוז מסך ההלוואה או לא פחות מ 500 ₪ ולא יעלה על  5000 ₪.

בניהול המשכנתא ישנן עלויות נוספות כגון אם רציתם לשנות תאריך גבייה -תשלמו עמלה.

אם רציתם לפרוע ולא הודעתם מראש – תשלמו עמלה.

בחלק מהמסלולים תלוי ריבית אם תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם – ישנה עמלת היוון וכן הלאה.

בסיכום כולל מדובר על אלפי שקלים בודדים אך סכומים אלה מעלים את ריווחיות הבנקים בגין כול הלוואה שניתנה.

המון לקוחות מרגישים ובצדק כי הבנק מנסה לסחוט מהם בכול פעם כמה שהוא רק יכול. 

נשמח לעמוד לרשותכם בפגישת ייעוץ ראשונית, ללא כל התחייבות.

שם מלא:

טלפון:

אימייל:

הודעה:
Please let us know your message.

inside image en