07/12/16

איפה להשקיע את הכספים של הילדים????

אז בימים האחרונים אנו מקבלים פניות בלתי פוסקות בשאלות ובקשות לייעוץ היכן להשקיע את כספי הילדים בתוכנית "חיסכון לכול ילד" . כפי שכבר כתבנו בעבר בפוסט – בתום התקופה אמור להצבר סכום שנע בין 22,000 – 50,000 ₪. ננסה לעשות סדר בכול הררי האינפורמציה שאליהם אנו חשופים בימים האחרונים.
השאלה האמיתית שכול הורה צריך לשאול בנוגע לניהול והשקעת כספי ילדיו היא בכלל שונה בתכלית השינוי מהשאלה הנשאלת. השאלה הנשאלת היא : " היכן להשקיע את הכסף ? מה הכי טוב? היכן הכסף יעבוד בשביל הילד הכי טוב? איפה התשואה תהיה הכי גבוהה?"
השאלה שלא שואלים אבל צריכה להשאל באמת היא קצת שונה וקשורה בכלל לתחום ניהול הסיכונים הפיננסים והיא: "מה הסיכון אליו אני רוצה להחשף/לחשוף את ההשקעה של הילדים שלי?"
יש המון תיאוריות ולא נעמיס ידע שיגרום לבלבול , מטרתינו היא לעשות סדר בבלאגן.
כמה כללי יסוד והנחות ייסוד עליהם אני מתבססים ואליהם אנו כפופים.
1. בבחירה של מסלול, בנק/קופת גמל, ניתן לעבור אפשרויות באותו גוף מנהל אך לא ניתן לעבור בין הגופים המנהלים – אם בחרת בבנק – תוכל להעביר את ההשקעה בין המסלולים השונים בבנק אך לא תוכל להעביר לקופת גמל.
2. הערכת המדד ע"פ חישוב ל20 שנה הבאות היא:1.8-2.2% בשנה בממוצע.
"סיכון" – (בהקשר הפיננסי) פירושו להשקיע בהשקעה מסויימת בעלת סיכון לנפילה או אבדן הקרן המושקעת ואו הרווחים שנצברו בגינה. עם סיכון כמובן בא גם "הסיכוי" ופירושו השגת רווח עודף על פני מה שהיה יכול להיות מושג באפיקים בטוחים.
דוגמא טובה אשר מדגימה את האפשרויות של סיכוי וסיכון – חיפוש הגז הטבעי מול חופי ישראל. משקיעים שונים החליטו לרתום את החברות בבעלותם לחיפוש גז טבעי מול חופי ישראל לפני כ10 שנים. בזמנו עוד לא היה ידוע שיש מצבורים של גז טבעי ולכן הייתה זו השקעה בעלת סיכון גבוהה. אם ימצא גז -יוכלו למוכרו ולהחזיר את סכום ההשקעה שהשקיעו. סכום החיפוש הסתכם לכ 3 מיליארד דולר. כלומר -אם בסוף לא היו מוצאים – היו נשארים המשקיעים בחיפוש הגז עם חור גדול מאוד בהשקעתם.
"אז איך אני מתאים את הסיכון הנכון לצרכים שלי ושל משפחתי?"
ראשית עדיף שכול הורה יישב בניחותה ויחשוב מה רמת הסיכון אותה הוא רוצה או מעוניין לקחת על השקעות אלה.
היות ולא מדובר בסכום מהותי שיכול להכניס משק בית לבעיה תזרימית חודשית – אנו ככלל ממליצים את כלל האצבע הבא:
לגיל 0 עד 13 סיכון מקסימלי – כמה שיותר אחוז מהתיק במניות והשקעה במדדים מחקי שוק.
לגיל 13 עד 16 סיכון בינוני – חשיפה של בין 40-60 אחוז במניות ומדדים מחקי שוק.
לגיל 16 – 21 סיכון קטן – חשיפה קטנה ככול האפשר למניות ומדדים מחקי שוק וניירות תנודתיים.
אם לא מדובר בחיסכון היחיד לילד או שידוע שהילד לא ימשוך את הכספים בגיל 21 אלא ימשיך להשקיעם – ניתן להגדיל את הסיכון בכול אחד מהקבוצות שחילקנו מעלה.
מה יותר "טוב" לבחור? חיסכון בבנקים או חיסכון בקופות הגמל?
גם כאן התשובה היא -תלוי מה רמת הסיכון שאתם מעוניינים בה. לאחר שעוברים על ההצעות של הבנקים רואים הבדל ריביות מאוד גדול (בטבלה מטה המסלולים ל18 שנה בלי נקודות יציאה). כמעט 2% בין הבנק שמציע את ההצעה הטובה ביותר לבין הבנק שמציע את ההצעה הנמוכה ביותר.

בנק קבועה לא צמודה קבועה צמודה למדד פריים
פועלים 4% 2% P-1%
לאומי 2.16% 0.80% P-1%
הפרש 1.84% 1.20% 0.00%

מי שהחליט שרוצה להשקיע את הכספים הנ"ל בבנק – יש לבדוק באתה של "חיסכון לכול ילד" https://hly.gov.il/banksManageInfo.html מה ההצעה הטובה ביותר שמציעים הבנקים. כמובן לא חייבים להשקיע את הכספים בבנק בו מתנהל חשבון העו"ש.
מי שהחליט להשקיע את כספו בקופת גמל – באתר ניתן לבדוק מה מדיניות ההשקעה בכול קופת גמל ועל פי החשיפה למניות להחליט במי לבחור.

- - - - - - - - - - - - - - - -
אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים והייחודיים של כל אחד ואחת.

נשמח לעמוד לרשותכם בפגישת ייעוץ ראשונית, ללא כל התחייבות.

שם מלא:

טלפון:

אימייל:

הודעה:
Please let us know your message.

inside image en